金融借款二三事

2018-08-03 15:53
来源: 王寨法庭
作者: 孙利利

 

当下社会,金融借款已经“无孔不入”的进入我们的生活,大到房贷、车贷、助学贷,小到手机分期,蚂蚁花呗、京东白条等网上平台更是提供了便利。透支消费的理念逐渐进入大众视野,当月花下月还,本可以实现个人财务自由和社会资金的正常流转,但一旦发生资金断贷,或者一些人恶意钻空子,就会引起诉讼。笔者根据接触的金融借款案件,整理了部分被起诉的借款人的意见如下:

 

A: 信用卡不是我用的,钱是我朋友刷的,应该让他还。

 

B:我朋友开了4S店,他让我办车贷,贷款由他还、车也不给我,之前贷款确实由他在还,现在不还了凭啥找我还?

 

C:我正常在使用信用卡,银行未事先通知就停了我的卡,造成我资金断了还不起本息,银行自己也有责任。

 

D:银行罚息那么高,我才借了30万,已经还了一部分怎么现在还有30多万未还,反正还不动,不管了。

 

金融借款中银行一般处于强势地位,借款人较为弱势,地位不平衡、信息量掌握不平衡,特别是有些借款人囿于文化水平不高、法律意识不强,导致不能梳理基本事实,影响诉争妥善解决。针对以上意见笔者简要建议如下:

 

1、签字需谨慎。

基于合同的相对性,一旦借款合同成立生效,自己作为借款人便要受合同约束,履行基本的按时还款的义务。无论借款并非自己所用,还是受他人教唆以自己名义办理贷款但并未发生借款事项,都与借款合同关系并非同一法律关系。一旦发生违约、产生纠纷,借款合同便是最主要的证明材料。因此为了维护自身良好信用,谨慎签署金融借款合同。

 

2、合规使用信用卡。

中介机构先把即将到期的透支额度偿还,再通过刷卡消费的方式将还款金额刷出,利用信用卡代还款操作既避免账单逾期也可将信用卡套现,当下如此地下养卡公司、个人终端POS机泛滥,方便一些信用卡持有人套现。依据银行的风险监测系统,根据大数据反映出有疑似套现行为的,便可停止该卡使用。且依据《关于防范信用卡风险有关问题的通知》《刑法》等相关法律规定,持卡人套现和商户提供套现服务的均属违法行为。因此信用卡持有人应当正当、合规使用信用卡。

 

3、合理认识罚复息。

在金融借款合同中通常会有“利息”、“罚息”、“复息”的计算,对于利息,大家都可以接受,而对于罚、复息,很多人不甚了解。依照《人民币利率管理规定》:逾期贷款,从逾期之日起,按罚息利率计收罚息,直到清偿本息为止;对贷款逾期不能按期支付的利息按罚息利率计收复利。可见,罚息的计付属于当事人逾期偿还本金产生的违约金责任,复利的计收是当事人未按照合同约定支付正常利息产生的损害赔偿责任。两者指向不同的违约行为,都应得到支持。笔者认为,应参照民间借贷的利率标准,罚、复息的利率标准不应超过24% 。而根据审判实践来看,银行的罚息利率往往是低于民间借贷利率规定的,之所以债台高筑,是由于借款本金高昂,出现逾期之后又怠于偿还。因此笔者建议,在借款之前应合理评估自身借款用途、还款能力能因素,借款之后应如约积极还款。